婚育消费贷款获得支持，你会受到鼓舞，愿意生孩子吗？

“万事皆可贷?”这个时代到来了吗？之前江西某银行推出过生育消费贷产品，其中三胎家庭最高可以贷款30万元，一胎最高10万元，二胎最高20万元。贷款期限最长3年，年利率1年期为4.85%，1至3年期为5.4%，这也是一种信用消费贷款。结果后续迫于舆论压力，最终撤回了。但是在年底，我们看到第一个地方政府鼓励发放的婚育消费贷还是要推出来了。

吉林省政府出台政策，支持金融机构为生孩夫妻提供最高20万元婚育消费贷款，同时可以按照自己生育孩子的数量，分别给予不同程度降息优惠。那么有可能生育三孩给予的贴息最高，降低生育夫妻的还贷款利息的压力。但是那些金融机构能降息多少呢？消费贷是个人贷款的一种，因为无抵押无担保，贷款利率一般都比较高，最长只有三年。年化利率从6%~12%之间，估计实际的降息效果有限啊。

出台扶持政策的初衷是好的，想用各种方法缓解生孩子的压力，让夫妻愿意去生。但是贷款总是要还的。消费贷最长三年，但是小孩子三岁之后正是要花钱的时候，可能一直要花到大学毕业，那3年后怎么办？难道只能再去借消费贷，三年一轮三年一轮的借下去？借贷需谨慎，借款前一定要事先考虑好自己的还款能力。尤其是金融机构的贷款，只要出现违约，那么马上人行征信就会有污点，有可能会影响很长时间的夫妻二人的工作和生活。

其实愿不愿意生孩子，想生几个孩子？未来负担最重的还是父母二人，不但需要长达最少18年的照顾，还要承担比较大的经济压力。所以生孩子前，一般都是问自己两个问题，一个是怎么才能有时间去照顾孩子？夫妻还是父母，需要一人奉献带孩子吗？一个就是现在和未来的经济能力能不能负担住，可以让孩子快乐的成长，而且夫妻二人也能从中得到乐趣？那么这样看来，其实我们所有的鼓励生育的政策，都应该围绕这两个问题开展开来。

但是如果鼓励夫妻俩人借钱去生孩子，那么有可能是一种有效的帮助，但是也有可能是让他们在没能力的时候过早的背上了更加沉重的负担。我们想想连生孩子都要借钱，那后面养孩子该怎么办呢？生孩子借贷款只是缓解了当时的现金流压力，并不能解决生养孩子的资金来源问题。

相比之下，给这些生孩子的夫妻增加收入，或者给予成长过程中的补贴，那可能是更加积极的措施。例如贴补一些奶粉钱，尿不湿钱，幼儿园全免费，有可能这些夫妻觉得后续花的钱有着落，更愿意生。但是想想这又是一个系列的工程，对于地方政府的管理能力是一种考验。

最终总结说，正确的生育思路应该是这样的，夫妻俩和双方家庭应该先考虑好依靠自身，可以生和养，以及照顾几个孩子，剩下才是去考虑国家给予的补贴或者扶助措施。

为什么银行的贷款利率只有5%，大多数人却选择网贷呢？

银行贷款利率只有几分钱，为什么很多人选择高息网贷？是信息不对称？还是门槛高？还是有其他繁杂的隐形费用和套路？

不是人们不愿意在银行里进行贷款，而是银行贷款的交易成本太高。我国银行发行贷款的主要对象也不是个人，而是企业，特别是中大型企业，小微企业难以获得贷款——以下讨论的是个人贷款，不包括企业贷款，同时网贷指的是大型网贷，比如借呗等。

网贷手续简便，通过率更高

银行贷款的手续一般有7步：贷款申请-受理调查-风险评价-贷款审批-合同签订-贷款发放-贷款支付。

假设你贷款是为了解决短期资金流动性问题，比如看病或发生意外，待银行的贷款下来黄花菜都凉了，更何况还不一定能通过审批，特别是征信较差的用户。

而网贷大多是通过大数据分析，申请者可以直接授信，不需要人工干预。也就是说，你的征信不要太差，网贷一般都会有相应的授信额度，而一旦有额度便可以直接放贷，及时到账，效率非常高，可以应对短期紧急的资金需求。

当然了，网贷有两大缺陷：一、授信额度一般较低，最高也就二三十万；二、贷款利率相对较高，最低的日利率也要在万二以上。

授信较低对于网贷而言可以降低用户的信用风险带来的损失，而利率较高可以补偿对用户数据采集缺陷带来的风险溢价。因此，网贷相较于银行贷款手续更加简便，通过率更高，可以解决短期紧急资金需求。

若长期贷款，仍应选择银行贷款

银行贷款的手续非常繁琐，特别是对大金额的贷款。但是如果是长期资金贷款，那么繁琐也是有必要的，毕竟人家要承担长期的信用风险。

网贷可以解决短期资金需求，而长期贷款银行利率很低，可以减少贷款者的还款压力。比如房贷这种大金额的贷款，若选择网贷你连利息都还不起，怎么还本金呢？一辈子给网贷公司打工吗？

因此，对于个人而言，解决短期资金需求可以选择网贷，手续简便，通过率较高，以及可以及时获得资金。而如果是长期大金额贷款，仍当以银行贷款为首选，因为从还贷利息方面，银行更有优势。

网贷利息更加清晰，银行贷款利息存在变相

如今的网贷，比如借呗和微粒贷等，其计息方式非常清晰，按日利率计息。借一天计一天息，提前还款无手续费——即若提前还款，提前还款部分资金不再计息。

因此，对借款人而言，网贷计息方式非常清晰，还款方式非常简便，不易入坑。

银行对个人用户提供授信，主要是通过发行信用卡来实现的。而信用卡以及信用卡涉及的贷款是不存在利息的，但存在手续费，而手续费非常的高，且提前还款照样收取手续费，以致信用卡以及信用卡涉及的贷款不利于解决短期资金需求，而是一种中期的贷款。

假设网贷的日利率是万四，那么年化利率为0.04%*365=14.6%。而若假设信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费为0.7%，那么借助Excel表格中的rate函数计算可得实际年化利率高达15.16%（1.2632%*12）。

如果你的网贷日利率是万四，而信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费为0.7%，那么为什么要选择银行贷款呢？利率更高的同时，手续不简便，下款不及时，提前还款还要被收取相应的手续费。

因此，网贷基于互联网大数据在审批和放贷方面具有一定的优势，而银行贷款主要居于央行征信，信息有一定的传统上的封闭性（源于征信闭环），同时银行也是相对保守的金融机构。

宁波公积金贷款政策新调整，生二孩可多贷，是为了楼市稳定还是为了鼓励生育？

在2021年8月，我国人大常委会通过关于修改人口与计划生育法的决定，将三孩生育政策及其配套措施在法律中予以明确，同时，删除所有过去与之相违背的规定。未来的总体规划是：国家将总体采取财政、税收、保险、教育、住房、就业等支持措施，减轻家庭生育、养育、教育负担。

目前全国性的政策还未出台，但是各个地方为了鼓励地方生育，已经开始出台了不少地方政策。我国的管理方式是从上至下的分制管理，所以现在看到的是各个有权力制定政策的部门，各出各的政策。但是有些地方政策看起来总是有点小怪。例如吉林省出台的鼓励银行给生育家庭发放贴息的生育消费贷款，就引发了民众的很大争议，借钱生孩子靠信贷去养孩子，每个家庭内心的接受度能有多少？难受不难受？

宁波出台的住房公积金贷款政策，其实仔细品味下来，还是切实的鼓励生育的，是个不错的政策。只要是按照国家生育政策生育二孩或三孩的家庭，在连续缴存住房公积金满2年后，首次申请公积金贷款购买首套自住住房的，住房公积金最高贷款额度由60万元/户提高至80万元/户。不过如果能大胆一些，步伐更大一些，可能效果才更好。

想想一个家庭，如果孩子生多了居住面积是不是要扩大？所以不论是换房子还是新购置房子，此时都需要住房公积金的贷款帮助。而公积金贷款又是很多民众一生中碰到的最低的利率贷款，在一定程度上，可能与存款利率相持平，是一个实实在在扶持民众买房的好贷款。所以从这个方面下手扶持生育倒是一个不错的主意。

如果对比宁波的房价，那还是不低的。，在此情况下，其实如果允许将贷款额放得更高一些，可能效果就更好，例如提升到100万元或120万元。另外民众不论是买首套还是二套，都有资格申请上贷款那更好。毕竟如果生多孩的家庭，很少还有在生了两个孩子之前还没有一套房子，所以首套房的要求还是有点严苛。

其实如果没有实质性的扶持生育的大利好，那么也就不可能从根本上帮助二孩或三孩家庭。其实仔细想想，到底多孩家庭需要啥？其实就是可以落实的实惠政策，例如直接发放生育补贴，或者按月给奶粉钱，提高个税退税额，买大房子有特殊政策等等，相信这一类的政策可能激励性更大，大家更愿意多生孩子。